7 นิสัยการเงิน เริ่มต้นปีใหม่

Natalia Maraeva

ที่ปรึกษาการเงินส่วนบุคคลผู้เข้าร่วมโครงการกระทรวงการคลังเพื่อพัฒนาความรู้ทางการเงิน ผู้เขียนบล็อก @Financy_v_poryadke ครับ.

1. คำนวณมูลค่าสุทธิของคุณทุกปี – มูลค่าสุทธิ

มูลค่าสุทธิหรือมูลค่าสุทธิเป็นเงื่อนไขทางบัญชีอย่างเคร่งครัด แต่ยังเป็นการดีสำหรับการอธิบายสถานะของงบประมาณส่วนบุคคลของคุณ

โดยพื้นฐานแล้วมันคือมูลค่าตลาดของสินทรัพย์ทั้งหมดของคุณลบด้วยมูลค่าของหนี้สินของคุณ ในอีกด้านหนึ่ง จะมีจำนวนเงินในบัญชีออมทรัพย์และการลงทุน มูลค่าปัจจุบันของอพาร์ตเมนต์ รถยนต์ พื้นที่ชานเมือง ธุรกิจ และอื่นๆ นั่นคือทรัพย์สินทั้งหมดของคุณและสิ่งที่สร้างรายได้ ในทางกลับกัน ภาระผูกพันทั้งหมด: หนี้สินต่อผู้อื่น การชำระคืนเงินกู้ ภาษีและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ สำหรับการประกันทรัพย์สิน ค่าครองชีพในปัจจุบันของคุณ

พูดคร่าวๆ ก็คือ อพาร์ทเมนต์ของคุณเองและเงินฝากธนาคารคือข้อดีของคุณ สินเชื่อรถยนต์และค่าใช้จ่ายอื่นๆ จะถูกหัก ลบอันที่สองออกจากอันแรก ได้อะไร? หากคุณอยู่ในความมืด (ไชโย!) แสดงว่าคุณกำลังทำทุกอย่างถูกต้อง: คุณมีเงินออมและไม่มีหนี้ก้อนโต มันยังคงอยู่เพียงเพื่อเพิ่มสินทรัพย์ หากคุณอยู่ในสีแดงหรือ “ที่ศูนย์” คุณต้องทำงาน กำจัดหนี้สินที่ลากคุณลงและพิจารณาเพิ่มทุนของคุณเมื่อเวลาผ่านไป

เมื่อคุณคุ้นเคยกับการนับมูลค่าสุทธิส่วนบุคคลหรือครอบครัวแล้ว น่าสนใจที่จะดูการเปลี่ยนแปลงทางการเงินของคุณทุกปี และเพลิดเพลินไปกับการเปลี่ยนแปลงในทางที่ดีขึ้น

2. นับแต่เงินตัวเอง

หากคุณมักจะต้องยืมเงิน กู้เงินเพื่อซื้อ หรือใช้บัตรเครดิตเป็นแหล่งเงินทุนเพิ่มเติม แสดงว่ามีบางอย่างไม่ถูกต้อง คุณใช้ชีวิตในแบบที่คุณไม่สามารถจ่ายได้ หรือคุณไม่ต้องการที่จะรับผิดชอบต่อการตัดสินใจและจัดการการเงินของคุณ ทั้งสองสามารถจบลงได้ไม่ดี

การซื้อด้วยเครดิตตอนนี้ง่ายกว่าการออมและซื้อภายหลังด้วยเงินของคุณเอง แต่นั่นคือสิ่งที่คนที่เป็นผู้ใหญ่ทางการเงินทำ

มันสมเหตุสมผลทางเศรษฐกิจที่จะกู้เงินเฉพาะสำหรับสิ่งที่จะเพิ่มขึ้นในราคาเมื่อเวลาผ่านไป (ที่เห็นได้ชัดที่สุดคืออพาร์ตเมนต์) หรือหากผลประโยชน์จากพวกเขาเกินกว่าการชำระเกินเงินกู้ – ตัวอย่างเช่น เงินกู้เพื่อการพัฒนาธุรกิจ สินเชื่ออุปโภคบริโภคใช้สำหรับสิ่งต่าง ๆ อย่างสิ้นเชิง: การซ่อมแซมเครื่องใช้ในครัวเรือนและอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์วันหยุดพักผ่อนและแม้แต่เสื้อผ้า ไม่ใช่สิ่งที่จะขึ้นราคาเมื่อเวลาผ่านไปหรือสร้างรายได้อย่างแน่นอน เพิ่มการสูญเสียต้นทุนของการซื้อเองอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูง ปรากฎว่าเราจะให้มากกว่ามูลค่าที่แท้จริงของสินค้า และยิ่งไม่น่าพอใจยิ่งขึ้นไปอีกเมื่อสิ่งของนั้นหมดสภาพหรือล้าสมัย การพักร้อนสิ้นสุดลง และการชำระเงินกู้จะดำเนินต่อไป

เพื่อหลีกเลี่ยงความผิดหวัง ลองทำดังนี้:

  • อย่าใช้สินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิตเพื่อจ่ายในสิ่งที่คุณไม่สามารถจ่ายได้ในตอนนี้ ดีกว่าเลื่อนการซื้อของคุณ
  • เลือกสิ่งที่คุณต้องการใช้จ่ายเงินอย่างระมัดระวัง วิเคราะห์เปรียบเทียบ
  • บันทึกสำหรับเป้าหมายในสกุลเงินของเป้าหมาย หากคุณกำลังวางแผนที่จะซื้อของนำเข้า คุณควรประหยัดเงินดอลลาร์หรือยูโรทันที และสะสมจำนวนเงินที่จำเป็นและป้องกันตัวเองจากการขาดทุนในกรณีที่อัตราแลกเปลี่ยนและการเติบโตของราคากระโดดไปได้ วิธีบันทึกเป็นสกุลเงินต่างประเทศ – ในวรรค 7

3. ดูแลอนาคตของคุณ

ตามรายงานของ Raiffeisenbank เมื่อปีที่แล้ว 75% ของชาวเมืองใหญ่ของรัสเซียไม่ได้เก็บเงินไว้เพื่อการเกษียณเลย 16% ประหยัดเงินเป็นระยะ และมีเพียง 8% เท่านั้นที่เก็บเงินไว้เป็นประจำ

หากคุณมีนิสัยชอบออมเงินเพื่อการเกษียณเป็นประจำ คุณสามารถป้อนเปอร์เซ็นต์เล็กๆ ของผู้รับผิดชอบที่ดูแลความชราภาพและปรับปรุงมาตรฐานการครองชีพของคุณในวัยชราได้อย่างมาก

ตัดสินใจว่าคุณยินดีจะเก็บเงินไว้เท่าไรสำหรับการเกษียณ – รายเดือนหรือรายปี – แล้วลงมือทำ จำไว้ว่าคุณกำลังจ่ายเงินให้ตัวเอง ดังนั้นอย่าถือว่าการออมเพื่อการเกษียณของคุณเป็นทรัพยากรที่สูญเปล่า เป็นเงินของคุณเท่านั้นในอนาคต คุณสามารถบันทึกและลงทุนในจำนวนเล็กน้อยเพียงไม่กี่พันรูเบิล เวลาสำคัญกว่าที่นี่ ยิ่งคุณเริ่มเร็วเท่าไหร่ คุณก็จะได้ผลลัพธ์มากขึ้นเท่านั้น

4. แยกเงินออกจากอารมณ์

มนุษย์ไม่ใช่สิ่งมีชีวิตที่มีเหตุผลเสมอไป เราอาจเศร้า เบื่อ และเหงา มีความรัก โกรธบางครั้ง หรือจู่ๆ ก็รู้สึกมั่งมีและเอื้อเฟื้อเผื่อแผ่ บ่อยครั้งที่อารมณ์ที่ขับเคลื่อนเราและการใช้จ่ายเงินที่ไม่สามารถควบคุมได้มักจะมาคู่กัน ช้อปปิ้ง ความบันเทิง ค่าอาหารและเครื่องดื่มแอลกอฮอล์ที่มากเกินไป – ทุกอย่างอยู่ที่นี่

นิสัยการจับอารมณ์ที่นำไปสู่การใช้จ่ายโดยไม่รู้ตัวจะช่วยประหยัดเงินได้มาก ตัวอย่างเช่น: “ฉันเศร้า ฉันเลยอยากไปซื้อของ ไม่ใช่เพราะฉันต้องการอะไร” หรือ “วันนี้ฉันรู้สึกเหงา ฉันเลยอยากไปที่บาร์ แต่ฉันจะใช้เงิน 10,000 rubles ที่นั่น แล้วไม่” อาจเป็นเรื่องที่น่าเบื่อ แต่สิ่งสำคัญคือต้องถามตัวเองให้ทันเวลา: “ฉันจะเสียใจที่ตัดสินใจครั้งนี้หรือไม่? สามารถใช้เงินนี้อย่างชาญฉลาดได้หรือไม่?

5. อย่าใช้จ่าย แต่ลงทุนเบี้ยประกันภัยและโบนัส

ในช่วงโบนัสปีใหม่และเงินเดือนที่สิบสามคุณแค่ต้องการปาร์ตี้ รับและใช้จ่ายอย่างมีความสุข – ไม่เช่นนั้นทำไมคุณถึงต้องการเบี้ยประกันภัย

ฉันเสนอให้เปลี่ยนรูปแบบ: อย่าใช้โบนัสโบนัสและเงินเดือนที่เพิ่มขึ้น แต่ลงทุนด้วย อย่างแรก การเฝ้าดูการเติบโตของเงินทุนนั้นไม่น่าตื่นเต้นไปกว่าการใช้จ่ายเงิน ประการที่สอง เมื่อคุณลงทุนหารายได้เพิ่มเติม คุณจะไม่ได้รับความรู้สึกว่าคุณกำลังกีดกันตนเองจากบางสิ่ง คุณทำได้ดีโดยไม่มีเงินจำนวนนั้นมาทั้งปี ดังนั้นให้วางมันไว้และดำเนินชีวิตต่อไป จะเกิดประโยชน์มากขึ้น

เพื่อไม่ให้เข้มงวดเกินไป คุณสามารถทำสิ่งนี้: จัดสรรโบนัสครึ่งหนึ่งและใช้ที่เหลืออย่างสนุกสนาน

ข้อยกเว้นเพียงอย่างเดียวคือถ้าคุณมีหนี้เงินกู้จำนวนมาก เหมาะสมทางการเงินมากกว่าที่จะจ่ายเบี้ยประกันเพื่อชำระคืนมากกว่าการซื้อหลักทรัพย์: ดอกเบี้ยที่เราจ่ายสำหรับเงินกู้นั้นมักจะสูงกว่าดอกเบี้ยที่เราได้รับจากการลงทุนเกือบทุกครั้ง

6. ดำเนินการตรวจสอบทางการเงิน

เป็นประโยชน์ในการมองหาช่องว่างเล็ก ๆ ในงบประมาณเป็นครั้งคราว คุณสามารถค้นพบบางสิ่งที่ไม่จำเป็นโดยสิ้นเชิง ซึ่งถึงเวลาแล้วที่จะยอมแพ้ หรือหาทางเลือกอื่นที่เหมาะสมกว่าสำหรับสิ่งนี้

สิ่งที่คุณควรใส่ใจ:

  • อัตราค่าบริการสำหรับบัตรธนาคาร… ตรวจสอบว่าคุณได้ชำระเงินด้วยบัตรบริการ หากมี แต่คุณไม่ได้ใช้พวกเขาให้กำจัดทิ้งอย่างไร้ความปราณี และหากคุณใช้ ให้พิจารณาว่าผลประโยชน์จากบัตรนี้ (โปรแกรมโบนัส เงินคืน ฯลฯ) นั้นสูงกว่าค่าบำรุงรักษาประจำปีหรือไม่ ถ้าไม่ก็เอาเข้าเตาอบด้วย
  • ข้อเสนอของอัตราเงินฝาก… ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ธนาคารเสนอเป็นระยะ มันเกิดขึ้นที่ธนาคารอื่นให้เงื่อนไขที่เอื้ออำนวยมากกว่าเมื่อเทียบกับของคุณ นี่อาจเป็นข้อเสนอตามฤดูกาลหรือ “เหยื่อล่อ” สำหรับลูกค้าใหม่ พิจารณาตัวเลือกเหล่านี้ บางทีนี่อาจเป็นสิ่งที่คุณต้องการ อย่างไรก็ตาม โปรดอ่านข้อกำหนดและเงื่อนไขอย่างระมัดระวังเสมอ
  • อัตราการรีไฟแนนซ์สินเชื่อธนาคาร… หากคุณมีเงินกู้จำนวนมาก (เช่น เงินกู้จำนอง) หรือเงินกู้ขนาดเล็กหลายรายการ ให้ตรวจดูว่ามีข้อเสนอการรีไฟแนนซ์ที่ดีหรือไม่ ด้วยคุณสามารถบันทึกการชำระคืนเงินกู้ได้มาก
  • สมัครสมาชิกแบบชำระเงิน… คุณมีเวลาดูภาพยนตร์และซีรีส์บนทุกแพลตฟอร์มที่คุณจ่ายจริงหรือไม่?
  • ค่าโทรศัพท์และอินเทอร์เน็ต… ตรวจสอบว่ามีอัตราภาษีที่ดีขึ้นทุก ๆ หกเดือนหรือไม่และผู้ให้บริการได้เชื่อมต่อบริการชำระเงินกับคุณหรือไม่ จะใช้เวลาสองสามนาที

7. ซื้อสกุลเงินไม่เฉพาะก่อนการเดินทาง

อัตราแลกเปลี่ยนของเงินดอลลาร์และยูโรเติบโตอย่างต่อเนื่องเมื่อเทียบกับรูเบิล บางครั้งการกระโดดก็เฉียบขาด บางครั้งการเติบโตก็ค่อยๆ เกิดขึ้น แต่ความจริงก็ยังคงเป็นอยู่ว่าเมื่อเวลาผ่านไป สกุลเงินต่างประเทศจะมีราคาแพงกว่า ตัวอย่างเช่น ในวันที่ 15 ธันวาคม 2017 ค่าเงินดอลลาร์มีค่าถูกกว่าวันที่ 15 ธันวาคม 2020 ถึง 20% ซึ่งหมายความว่าทุกๆ 1,000 rubles ที่ใช้จ่ายในการซื้อดอลลาร์เมื่อ 3 ปีที่แล้ว วันนี้คุณจะได้รับ 1,200 rubles

นี่คือความสวยงามของการถือเงินในสกุลเงินต่างประเทศ: คุณไม่ทำอะไรเลย และเงินทุนก็เติบโตขึ้น ดังนั้นค่าเงินจึงไม่ฟุ่มเฟือย แม้ว่าคุณจะไม่ได้ไปต่างประเทศในอนาคตอันใกล้นี้

การซื้อสกุลเงินเป็นประจำเป็นส่วนเล็กๆ เป็นตัวเลือกที่สมเหตุสมผลที่สุดและเป็นนิสัยทางการเงินที่ดี ดังนั้นเมื่อคุณซื้อ – ตามเงื่อนไข – ดอลลาร์ที่ 50 รูเบิล อีกครั้ง – ที่ 70 ครั้งที่สาม – ที่ 65 และค่าเฉลี่ยเลขคณิตจะเท่ากับ 61.6 รูเบิล นี่เรียกว่าการเฉลี่ยอัตรา – คุณหลีกเลี่ยงการซื้อที่ราคาสูงสุด ซึ่งหมายความว่าคุณประหยัดเงิน


กฎของขั้นตอนเล็กๆ—ซึ่งทรงพลังที่สุดในแง่ของประสิทธิภาพ—คือการเลือกนิสัยทางการเงินที่เหมาะกับคุณที่สุดและยึดมั่นในสิ่งนั้น เมื่อคุณบรรลุผลในเชิงบวก การย้ายไปยังผลลัพธ์ถัดไปจะง่ายขึ้น

อ่านยัง 🧐

Lifehacker Podcast: 15 เคล็ดลับสำหรับผู้ที่มาสายตลอดเวลา

5 เหตุผลที่คนออกจากทีมของคุณ